Добрый день.

Оцените идею проекта. Буду рад услышать любые отзывы.

FAQ.

1. В чем суть?

Главное - ежедневные платежи по кредиту (использование смарт-контрактов) и децентрализация принятия решения о кредитоспособности заемщика (фриланс кредитного андеррайтинга).

Суть в разработке децентрализованной p2p системе кредитования для малых и средних предприятий. Использование блокчейна может снизить издержки трансакций и обслуживания, что даст в итоге более выгодную ставку заёмщикам, чем банковский кредит. Предполагается использование смарт-контрактов, которые автоматически ежедневно перечисляют определенную контрактом сумму с блокчейн-счета заёмщика на счет кредиторов.  Валюта блокчейн-счета – это криптовалюта “X”, которая привязана к национальной валюте страны кредитования, например, доллар США (1X=1USD). Пополнение блокчейн-счета осуществляется за счет клиентов, расплачивающихся (в том числе и другими криптовалютами) за товары и услуги фирмы через нашу систему расчетов.

2. Зачем это нужно?

Для малого бизнеса – получение кредита под низкий процент; возможность привлечь новых клиентов на волне популярности блокчейн-технологий.

Для кредиторов – потенциально более высокий доход, чем процент по депозиту в банке; ежедневное автоматическое получение выплат по кредиту.

3. Почему выплата происходит ежедневно?

Ежедневная выплата по кредиту ускоряет денежное обращение, что позволяет заемщику платить меньше. Зачастую заемщик выплачивает кредит банку ежемесячно, при этом накапливая за этот месяц нужную сумму. Проценты начисляются исходя из месячного использования, но в действительности заемщик не имеет возможности вложения накопляемых денег. Поэтому деньги находятся на текущем счете в банке, процент по которому крайне мал.

Пример. Сумма кредита – 10’000 долларов, годовая процентная ставка – 10%, срок – 1 год. Вариант 1 – ежемесячная выплата (12 платежей), вариант 2 – выплата два раза в месяц (24 платежа), вариант 3 – ежедневная выплата (365 платежей). В первом случае выплата составит 879.16 долларов, во втором 438.71 долларов (или 877.42 доллара в месяц), в третьем 28.79 долларов (875.81 долларов в месяц). Итого: при ежемесячном варианте годовая переплата по процентам составит 550 долларов, при ежедневном – 510 долларов.

4. Почему нужны смарт-контракты?

Смарт-контракты повышают доверие инвесторов к заёмщику ввиду автоматического исполнения обязательств. Соответственно, это потенциально снижает ставку по кредиту. Правда, сейчас потенциал не так велик, потому что лишь малая часть платежей производится в криптовалютах. Заёмщик может скрыть выручку, отсюда необходимость заключения договора в традиционной юридической форме. В чем тогда смысл проекта? Мы полагаем, что данный переходный период пройдёт и в будущем платежи (клиент-фирма, фирма-фирма, фирма-государство) будут производиться в одной или нескольких криптовалютных системах.

5. Почему необходима привязка криптовалюты “X” к национальной валюте?

Существующие криптовалюты очень нестабильны. Думаем, что неправильно перекладывать валютный риск на малый бизнес.

6. Кто принимает решение о кредитовании заёмщика?

Понятно, что ежедневно оценивать и принимать решения кредитор не будет, да он и не имеет возможности в полной мере оценить риск вложения. Соответственно, оценивать риск должна совокупность независимых кредитных андеррайтеров (фриланс (уберизация) кредитного андеррайтинга). Кредитор же ежедневно принимает решение, но по открытому списку потенциальных заёмщиков с указанием степени риска, оцененного специалистом.

7. Условный пример.

Фирма “A” (заёмщик) желает взять кредит в размере 10000 USD на 365 дней под ставку 4% годовых. Ежедневная аннуитетная выплата составит 27.95 USD. Эта сумма будет автоматически каждый день списываться с блокчейн-счета заёмщика. 50 кредиторов готовы вложить 200 USD каждый, эти деньги переводятся с банковского счета на блокчейн-счет каждого из кредиторов. Затем кредиторы перечисляют деньги на блокчейн-счет заёмщика при условии заключения смарт-контракта (ежедневное списание 27.95 USD). Далее заёмщик может по своему желанию распорядиться деньгами (перевести поставщику, на свой банковский счет, иное). Клиенты (покупатели) заёмщика, расплачиваясь через нашу систему разными криптовалютами, пополняют блокчейн-счет заёмщика, что позволяет ему выплачивать кредит. В случае, если сумма на счете недостаточна для погашения ежедневного долга, заёмщик обязан самостоятельно пополнить свой блокчейн-счет.

С уважением, Валентин.